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当一只股票,涨乱了她的生活

愉见财经 2019-12-30 21:30

一、

我有一个闺蜜,前阵子不知道从哪里听来一则所谓“内部消息”,说某只股票可以再涨一倍。

闺蜜将信将疑,于是搞了点手头的小钱试试水。不知是否是巧合,没几天这只票还真涨了。

我以为闺蜜会很高兴,谁知她很不高兴,而且是懊恼万分:“啊呀,早知道把其它钱都拿过来投喏,那现在就不是赚几千块的事情啦,那就是十几万赚好了!”

她这么想着还真这么做了。短短几天里,货币基金赎回,买这股票;大额存单质押换钱,买这股票;手上的美金抛掉换回人民币,买这股票……

可现在的股市行情,哪有股票能一口气涨的。没过几天,闺蜜重仓的票又回调了。这下子,涨的时候本金小、跌的时候反而本金大了,一加总变成了净亏损。于是闺蜜的战术打法阵脚全都乱了,打电话问我怎么办。

这可真是被一只股票涨乱了生活。而我觉得这个“怎么办”,不应该光光是讨论这个股票明天是涨是跌,更应该讨论的是,闺蜜愿意配置到二级市场的资金,比例最大应该是多少?为了争取较高的收益,能接受多大的回撤,并确保即使是亏损也对日常生活和长期财务安排并不构成大的影响。

二、

和闺蜜遇到的尴尬境地异曲同工的,是“愉见财经”前阵子在专栏里讲过的另一个案例。我的一名“土豪”朋友曾发微信开口向我借过10万块钱救个急。

我当时的第一反应,是他要么被盗号了、要么开玩笑测试朋友忠诚度吧。朋友圈子里都知道,他开的是百万级的豪车,这股票账户里总也有个千把万。哪轮得到他来借区区10万呢?

结果他说是真的。原因是他把99%的资金全投在了股指期货、或者在股市里,而且,股指期货嘛,当然是加了杠杆的;包括炒股,也融资融券了。

这样的做法的确曾经让他尝到了财富快速增长的甜头,尤其是他多年来长线持有的一只中药饮片股一路走高,这让他在朋友圈中素有“股神”的美誉,也让他投向股票的资金一再加码。

然而,今年4月底开始这股市就走得摇摇晃晃了,更惨烈的是他重仓的那只中药股飞出了“黑天鹅”,从去年10月开始就暴跌不止,更因财务造假而差点退市,市值距离高点一度跌去近90%,我这昔日的“股神”朋友瞬间跻身28万名受害的中小投资者之一。祸不单行的是,他的另一只重仓股还停牌了,什么时候打开都不知道。于是,一头是巨亏得实在不忍割肉的钱,一头是“关”在里面拿不出来的钱,我这“土豪”朋友就真突然“手头紧”了。

他这时候盘算盘算,各种生活开支都是刚性地匹配着过往财富能力的,有孩子在国外读书要花钱,有房贷车贷到时间点了都要还钱,于是只能靠借钱,先调个头寸。

他自己感慨,真是好的时候钱不当钱,糟的时候又一分钱掰两半用。

三、

上头讲到的我身边的两个真实案例,他们的窘境由何而来?

一方面固然是投资放大了人性里的贪婪和恐惧,但另一方面,也因他们没有做好必要的资产配置,所有鸡蛋都放他自以为最在行/最赚钱的那一个篮子里了。

于是,成也萧何,败也萧何。

和他们类似的,“愉见财经”采访过的问题理财平台案例里,有的退休职工真会把自己用来养老的钱全投进去;我还遇到过一个动拆迁拿了补偿款的投资人,把这笔原本打算过两年买婚房的老本,全砸进了理财里。这种情况下投资一旦出了差池,对生活的影响就太大。

从这个角度来说,更为健康的资产配置,目的不是去赚最大的钱,而是要在兼顾收益性的同时,平滑人生财务曲线,让自己和家庭的生活质量稳稳地每天向好:未来要有保障,眼下急用钱也不愁。

四、

其经典配置方法,是大家都需要建立“四个钱袋子”。

第一个“钱袋子”是“生存的钱”。有一种说法是留出可支撑3~6个月左右的家庭必要开支,放在流动性比较好、又比较安全的资产篮子里,以防突然的变化:比如像我那“土豪”朋友突然股票被套了,比如工作突然不稳定了之类。

选择这类资产的渠道之一,是去近期刚刚完成焕新升级的宁波银行APP。那上头的低风险活期银行理财产品,从过往收益来比较,比市面上的“宝宝类”产品折合年化收益高出了将近1个百分点;此外在“天天金”板块,还有多个基金企业的T+0货币基金可选。

第二个“钱袋子”是“生活的钱”。“标准普尔家庭资产象限图”中建议拿出可配资资金里的10%,投在基于生活保障的方向,保险产品就属于此类,比如更偏保障的百万医疗险、锁定回报的养老年金、复利增值的两全保险等。

一个小经验是,从多家银行的APP入口也可触达市面上多家主流保险企业的产品,在那里,“货比三家”(比价、比权益)可以一站式搞定。

第三个“钱袋子”是“固收的钱”。风险可控、收益稳定,讲究的是每年都能赚到稳定比例的收益,然后享受长期投资后不容小觑的“复利”。中低风险的银行理财就属于此类,当前较长期限的产品,业绩比较基准可达年化4.9%。如果追求超低风险,还可以选择大额存单或结构性存款。

黄金投资在长周期里也属于避险品种,可归入第三个“钱袋子”。宁波银行APP中不仅提供账户黄金交易,还有创新的“定存金”产品,既购买和保管了黄金,还能同时享受存金的年化利率,可谓两全其美。

第四个“钱袋子”是“投资的钱”。甚至对部分风险接受度高的投资人而言,可以略带投机属性地争取更高收益。但与此同时,这个“钱袋子”也需承担更高风险。第三个和第四个“钱袋子”该怎么分配权重,文无定法,根据每个人的人生阶段、家庭情况、未来生活规划而定,只要是适合自己的、自己想清楚的,都无可厚非。但原则上对大多数人而言,第四个“钱袋子”要小于第三个。

大部分的基金产品属于这一类,依照风险程度由小到大包括债券型、混合型、股票型基金,有投资人选择“基金定投”的方式长期配置资产。当然,不少对市场把握能力较强的投资人,也选择直接进入股市、期市,以期冲击更高收益。

五、

如果看完上文,对于自己在“四个钱袋子”里的资金分配还是拿捏不准的话,没关系,宁波银行APP里还住着一位“AI财富顾问”,1分钟给出个性化资产配置建议。

比如愉记自己吧,向AI财富顾问提供了我的一些信息:资金最长投资期限是2~5年、希翼达到的收益率是5%、可投资金额是50~200万,以及一些历史投资经验等。

“AI财富顾问”很快就定制出了专属于我的“四个钱袋子”分配方案:“生存的钱”10%、“生活的钱”10%、“固收的钱”50%、“投资的钱”30%。(非常有意思,建议大家都可以去试试。)

如果您还没有“四个钱袋子”,不妨下载宁波银行APP进行体验。资产配置及选择,就从焕新升级的宁波银行APP开始吧。

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深度观察金融业:有人、有故事、有细节、有温度。 主笔夏心愉:中国中小企业协会专委会研究员、上海市金融青联委员、2018胡润“新金融百强榜”年度优秀财经记者。

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